Del efectivo a lo eficaz: el avance de los pagos digitales en México

Ciudad de México, a 24 de junio de 2025.

A medida que diversas herramientas se han digitalizado, gracias al acelerado avance tecnológico, el sector financiero y los métodos para realizar transacciones también han evolucionado y se han adaptado a las demandas del mundo moderno. En este escenario, han surgido nuevos actores en el mercado, que aprovechan los medios digitales para acercar a los consumidores herramientas de las cuales antes no podían disponer, ya sea por desconocimiento o porque no era tan fácil que las instituciones las pusieran a su disposición.

Tan solo en México, el número de fintechs (empresas tecnológicas de servicios financieros) locales aumentó de 512, en 2021, a 803, para 2024^[1], y se han convertido en las principales facilitadoras de productos financieros en la actualidad. Este hecho puede correlacionarse con que, en el país, 76.5% de la población de 18 a 70 años, ya cuenta con al menos un producto financiero, en contraste con 2021, cuando solo 67.8% de la población disponía de alguno^[2].

Asimismo, el mercado de pagos con tarjeta también ha tenido una mayor participación, ya que, durante 2024, 56.5% del volumen total de operaciones de compra fue realizado con tarjeta^[3]. La tendencia al alza también está asociada al incremento de Terminales de Punto de Venta en el país, pues de diciembre de 2023 a diciembre de 2024, el número de terminales operadas por agregadores (herramientas o aplicaciones digitales que agrupan productos y cuentas bancarias de los usuarios) y por adquirientes no bancarios (plataformas que ofrecen servicios de procesamientos de pago), tuvieron un incremento anual de 9.7%^[4].

Aunque no solo el sector privado ha impulsado el uso de medios digitales: el Banco de México también ha puesto a disposición de los usuarios diferentes herramientas para facilitar e incentivar las transacciones de manera electrónica.

Para las transferencias entre usuarios, la herramienta de DiMo (Dinero Móvil) permite, desde 2023, la transferencia de dinero entre usuarios tan solo con el número celular de ambos, siempre y cuando estén registrados y dados de alta en su sistema. Mientras que, para los pagos en establecimientos, el sistema de CoDi (Cobro Digital) ha brindado a los usuarios, desde 2019, la opción de pagar mediante código QR y la tecnología NFC, sin la necesidad del uso de tarjetas físicas.

El método de pago favorito

El rezago en la inclusión financiera sigue siendo un factor que frena el uso de herramientas digitales para realizar todo tipo de transacciones. Dicho en otras palabras, hay mucha gente, principalmente la que se ocupa en el sector informal, que aún no cuenta con productos bancarios, ni con aplicaciones o dispositivos de pago electrónicos.

Por lo tanto, el efectivo sigue siendo el principal medio de pago de los mexicanos. De acuerdo con algunos estudios, en compras menores de 500 pesos, 85.2% de las personas sigue utilizando efectivo como medio de pago, mientras que, en compras mayores a 501 pesos, el promedio es de 73.5% que paga con efectivo^[5].

A pesar de esta tendencia, los pagos en efectivo han disminuido en México y se prevé que sigan disminuyendo. En 2014, el porcentaje de transacciones de efectivo, en puntos de venta, era de 76%, mientras que en 2021 fue de 35% y para 2030 podría reducirse a 31%, de acuerdo con una proyección^[6].

El decrecimiento del uso del efectivo en México, no obstante, ha ocurrido a un ritmo más lento que en otros países. Por ejemplo, Colombia tuvo en 2014 un nivel de uso de efectivo de 55%, y se prevé que ese porcentaje se reduzca a 24% para 2030^[6]. En tanto, en Brasil, los pagos cuenta a cuenta (A2A) y la tarjeta de crédito figuran como los principales métodos de pago en compras presenciales, con 32% y 26%, respectivamente, colocando en el tercer lugar al efectivo, con 17^[7].

Eso demuestra el grado de avance que han tenido los medios digitales de pago en esos países, y el lugar que ocupa México en el tema de la digitalización financiera. 

Otros frenos a los pagos digitales

Otra de las causas por las cuales ha sido lento el uso de métodos de pago digitales en México, es el de la ciberseguridad. Mientras que 48% de los y las mexicanas afirma haber sido víctima de un ciberataque, fraude móvil o malware, 30.7% dijo haber sufrido un fraude de ingeniería social^[8]. En este sentido, las instituciones y las empresas financieras deberán tener un mayor estándar de seguridad y ofrecer a los usuarios la tranquilidad de que su dinero y sus datos personales estarán bien resguardados.

Es cierto, la difusión de las herramientas de pagos digitales y su uso van en aumento. Lo sabemos porque, de los 5.6 millones de usuarios registrados en DiMo, en enero de 2024, la cifra aumentó a 12.2 millones para diciembre de ese mismo año. Mientras que, en el caso de CoDi, para diciembre de 2024, el número promedio de operaciones diarias realizadas con esta herramienta fue de 9 mil 903^[9].

Sin embargo, el desconocimiento de la población sobre estas herramientas de pago digitales, también ha impactado el uso de las mismas. Es decir, aunque son plataformas oficiales que no cobran comisión por operaciones y son igual de seguras que las transferencias por número de cuenta CLABE al utilizar el sistema SPEI, la poca difusión y conocimiento que se tiene acerca de estas, hace que la población no las considere como una forma de pago.

En suma, la modernización de las formas de pago en el país avanza a ritmo lento, sin embargo, la llegada de nuevos actores al mercado financiero ha incentivado, entre la población, la adquisición y uso de más productos financieros, lo cual contribuye a aumentar la inclusión financiera y a impulsar el uso de nuevos métodos de pago.

Además, el uso de nuevas herramientas, como la Inteligencia Artificial (IA), también seguirá siendo un motor importante para que, tanto las tradicionales como las nuevas instituciones financieras, ofrezcan productos y servicios de mayor calidad a los usuarios, lo que reforzará su confianza al utilizar métodos digitales de pago. Tan solo en el sector de las fintechs, 68% de estas ya utiliza herramientas impulsadas con IA^[10], ya sea para labores de atención a cliente o para análisis de potenciales nuevos clientes.

El ecosistema de pagos digitales en México definitivamente ha registrado avances importantes, impulsado por el crecimiento de las fintechs, la diversificación de medios de pago y el desarrollo de herramientas como CoDi y DiMo. Estos esfuerzos han permitido que más personas accedan a productos financieros y adopten medios electrónicos, lo que fortalece la inclusión financiera.

Sin embargo, persisten barreras como el desconocimiento de estas tecnologías, la preferencia por el efectivo y preocupaciones en materia de ciberseguridad. Para acelerar esta transición, aspectos como el fortalecimiento de la infraestructura digital, mejorar la protección de los datos, fomentar la educación financiera y aprovechar tecnologías emergentes como la IA, que está teniendo una presencia cada vez mayor y significativa en el sector, serán factores que ayudarán a consolidar un sistema de pagos más eficaz y accesible en el país.  

[1] Finnosummit, Fintech Radar México 2025.  
[2] INEGI, Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024.
[3] Banco de México, Informe Anual sobre las Infraestructuras de los Mercados Financieros, 2024.
[4] Ibidem 3.
[5] Ibidem 2.
[6] Worldpay, The Global Payments Report: The past, present and future of consumer payments, 2025.
[7] PCMI, “Métodos de pago en América Latina: desglose regional y de sus 6 principales mercados, 7 de febrero de 2025.
[8] Appdome, Mexican Consumer Expectations of Mobile App Security, 2024.[9] Ibidem 3.
[10] Ibidem 1.