블록체인과 인공지능

주요 암호화폐 거래소 플랫폼들은 최근 AI 기술을 다양한 방식으로 통합하여, 투자자들이 암호화폐를 더 빠르고 효율적으로 구매, 거래, 스왑, 스테이킹할 수 있도록 지원하고 있다. 최근 한 글로벌 대형 암호화폐 기업은 베이스드 에이전트(Based Agent)라는 새로운 AI 도구를 출시했다. 이 제품은 사용자가 암호화폐 지갑에 접근할 수 있는 AI 에이전트를 직접 생성할 수 있도록 하며, 이를 통해 디지털 자산 거래소 내 투자자들은 특정 조건에 기반한 투자 전략을 직접 설계하고 구축할 수 있다. 사용자가 만든 AI 에이전트는 스마트 계약을 통해 설정된 투자 원칙과 전략에 따라 자동으로 거래를 실행할 수 있다.

AI는 은행의 고객 서비스 수준을 높이는 데에도 크게 기여할 수 있다. 고객 문의에 대한 즉각적이고 정확한 응답, 반복적인 일상 업무의 자동화, 블록체인 기술과의 통합을 통한 데이터 무결성과 개인정보 보호 강화 등 다양한 방식으로 효율성을 개선할 수 있다. 예를 들어, AI 기반 챗봇은 잔액 조회나 비밀번호 재설정과 같은 일반적인 문의를 신속하게 처리함으로써 고객 만족도와 운영 효율성을 동시에 높이며, 상담 인력은 보다 고부가가치 업무에 집중할 수 있게 된다.

또한, AI와 블록체인 기술의 결합은 보안성과 맞춤형 금융 설계 기능을 동시에 제공한다. AI 알고리즘은 고객의 과거 금융 데이터를 분석해, 개인의 위험 수용 성향에 맞춘 금융상품을 추천할 수 있다. 이러한 기술 통합은 개별 고객의 특성에 최적화된 금융상품과 자산관리 자문을 통해 고객이 재무 목표를 달성하는 데 실질적인 도움을 줄 수 있다.

긱 이코노미(Gig Economy) 의 빠른 성장에도 불구하고, 기존 결제 시스템은 여전히 긱 워커 에게 적시에 안전하며 투명한 결제를 제공하는데 한계를 보이고 있다. 블록체인 기술은 이러한 한계를 극복할 수 있는 대안으로 주목받고 있다. 중개자 없이 실시간으로 투명한 결제를 가능하게 하고, 거래 비용도 줄일 수 있기 때문이다. 예를 들어, 블록체인 기반 결제 플랫폼은 디지털 화폐나 스테이블코인을 사용해 실시간 결제를 처리하고, 각 거래는 블록체인에 투명하고 변경 불가능한 방식으로 기록된다. 이러한 구조는 결제 속도를 높이는 동시에, 모든 거래 내역이 검증 가능한 형태로 남아 긱 워커와 고용주 간의 신뢰도 높여준다. AI 기술은 계약 관리 자동화와 이상 거래 방지 기능을 통해 긱 이코노미 결제 시스템을 더욱 고도화할 수 있다. AI 기반 스마트 계약은 작업 완료 여부와 같은 사전 정의 조건에 따라 자동 결제를 실행하며, AI 알고리즘은 거래 패턴을 분석해 사기 거래를 탐지하고 예방함으로써 보다 안전하고 신뢰할 수 있는 결제 환경을 조성할 수 있다.

결국, 블록체인과 AI의 결합은 실시간 결제, 높은 투명성, 자동화된 프로세스, 사기 방지 및 비용 절감을 가능케 하며, 긱 이코노미 전반에 더 안정적이고 신뢰할 수 있는 결제 플랫폼을 제공한다.

이상거래 탐지(fraud detection)는 은행권의 핵심 보안 과제이다. 기존 방식으로는 갈수록 정교해지는 사기 수법을 적시에 포착하는 데 한계가 있기 때문이다. 그러나 AI를 활용하면, 방대한 거래 데이터를 실시간으로 분석하여 이상 패턴이나 사기 가능성이 있는 정황을 효과적으로 식별할 수 있다. 특히, 블록체인 기반 거래를 AI가 지속적으로 모니터링할 경우, 의심 거래에 대해 자동 탐지와 검증 가능한 감사 추적(audit trail)을 제공할 수 있다. 이는 데이터 무결성을 보호하고 위·변조를 방지하며, 자동화된 프로세스를 통해 실시간 이상거래 탐지, 정확도 향상, 운영 비용 절감까지 실현할 수 있다.

글로벌 송금(remittance) 시장은 2025년 9,130억 달러 , 국경 간 결제(cross-border payments) 규모는 4,280억 달러에 이를 것으로 전망된다. 그러나 기존 송금 시스템은 여전히 속도가 느리고 수수료가 높으며, 특히 개발도상국에서는 접근성과 효율성 면에서 제약이 크다. 블록체인과 AI의 결합은 비용 절감, 실시간 이체, 보안 강화, 고객 경험 향상, 규제 준수 자동화 등 다양한 이점을 제공함으로써 송금 시스템의 근본적인 혁신을 이끌 수 있다. 블록체인의 투명성과 불변성은 부정 위험을 낮추고, 디지털 화폐나 스테이블코인 기반의 실시간 송금은 더 빠르고 비용 효율적인 거래를 가능케 한다.

AI는 자동화를 통해 송금 프로세스를 한층 더 고도화한다. AI 기반 챗봇은 24시간 연중무휴 고객 지원을 제공하고, AI 알고리즘은 사기성 거래를 탐지 및 보고하며, AI는 지역별·국가별 규제에 따른 컴플라이언스 검토도 자동으로 수행할 수 있다. 예를 들어, 미국에 있는 긱 워커가 블록체인 및 AI 기반 플랫폼을 사용하여 필리핀에 있는 가족에게 500달러를 송금하는 경우, 최소한의 수수료로 실시간 이체가 처리된다. 수취인은 해당 스테이블코인을 현지 통화로 환전하거나, 현지 시장에서 직접 결제 수단으로 사용할 수도 있다.

생명과학 및 헬스케어 산업에서는 보험 청구와 환자 청구서 발행 등 지불 관리 프로세스가 복잡하고 비효율적이며, 높은 행정 비용과 처리 지연을 초래하고 있다.

블록체인과 AI를 결합하면, 보안성과 투명성 강화, 사기 방지, 행정 절차 자동화, 정시 결제 지원이 가능해져 재정적 부담을 줄일 수 있다. 스마트 계약은 진료 서비스가 완료된 시점을 기준으로 자동 결제를 실행해 보험사와 의료기관 간 직접 결제를 실현할 수 있다. 또한, ZK Proof를 활용하면 환자의 개인정보를 노출하지 않고도 보험 청구의 정당성을 검증할 수 있어, 보안성과 규제 준수 모두를 강화할 수 있다. 또한, AI는 보험 청구 자동 검증, 사기 행위 탐지, 컴플라이언스 준수 여부 확인 등 행정 업무를 자동화하고 정확성을 높여 지불 프로세스를 개선할 수 있다.

이처럼 블록체인과 AI는 민감 정보 보호, 복잡한 의사결정 자동화, 인간 개입 최소화, 신속한 보험 청구 처리를 가능하게 하며, 부정 위험을 줄이는데 도움을 줄 수 있다.

미국 연방거래위원회(FTC)에 따르면, 2023년 사기로 인한 소비자 피해액은 100억 달러로, 전년 대비 10억 달러 증가하며 사상 최고치를 기록했다. AI는 이상 거래 탐지 및 사기 방지 측면에서 강력한 도구로 활용되고 있으나, 사이버 범죄자 역시 AI 알고리즘을 악용해 정상 거래를 정교하게 모방할 수 있어, 실제 거래와 사기 거래를 구분하는 것이 점점 더 어려워지고 있다. 블록체인의 거래 투명성 역시 악의적 행위자에 의해 거래 패턴이 노출될 수 있는 위험이 있어, 양날의 검이 될 수 있다.

2022년 미국 내 신원 도용으로 인한 피해액은 1,890억 달러에 달했다. 블록체인은 암호화 키 기반의 신원 인증을 사용하는데, 키가 유출되거나 분실될 경우 심각한 보안 위협이 발생할 수 있다. AI는 생체정보를 활용한 정교한 인증 방식을 도입하고 있지만, 해당 정보 역시 안전하게 저장·처리되지 않으면 유사한 보안 리스크를 초래할 수 있다.

AI 시스템이 자율적으로 작동할 수 있다는 점은 AI의 오작동에 대한 우려를 불러일으킨다. AI에이전트가 적절하게 통제되지 않으면 비인가 거래를 실행하거나 조직의 정책 및 규제 기준을 벗어나는 판단을 내릴 가능성이 생긴다. 또한, 접근 통제가 미흡하거나, AI의 오용 또는 내재된 편향의 증폭으로 인해 결제 시스템의 무결성과 보안성이 훼손될 수 있다.

AI시스템, 특히 블록체인 기술과 통합된 AI 시스템은 금융 인프라 전반에 깊숙이 내재될 수 있는 잠재력을 가지고 있다. 이러한 통합은 단일 AI 시스템의 오류나 오작동이 전체 금융 네트워크에 연쇄적인 영향을 미치는 시스템 리스크로 이어질 수 있다. 예를 들어, 거래를 처리하는 AI 알고리즘이 의도치 않게 오류나 편향을 유발할 경우, 이 정보가 블록체인 전반에 확산되어 다수의 거래와 이해관계자에 영향을 미치게 될 수 있다. 이러한 시스템 리스크는 금융 시스템의 안정성을 위협하고, 신뢰 상실 및 시장 혼란으로 이어질 수 있다.

AI시스템, 특히 블록체인 기술과 통합된 AI 시스템은 금융 인프라 전반에 깊숙이 내재될 수 있는 잠재력을 가지고 있다. 이러한 통합은 단일 AI 시스템의 오류나 오작동이 전체 금융 네트워크에 연쇄적인 영향을 미치는 시스템 리스크로 이어질 수 있다. 예를 들어, 거래를 처리하는 AI 알고리즘이 의도치 않게 오류나 편향을 유발할 경우, 이 정보가 블록체인 전반에 확산되어 다수의 거래와 이해관계자에 영향을 미치게 될 수 있다. 이러한 시스템 리스크는 금융 시스템의 안정성을 위협하고, 신뢰 상실 및 시장 혼란으로 이어질 수 있다.

자율적으로 의사결정을 내리는 AI 결제 시스템은 예측 불가능한 행동을 보일 수 있다. 예를 들어, 규제 요구 사항이나 조직의 목표에 부합하지 않거나, 효율성을 우선시해 사전 정의된 기준에서 벗어난 판단을 내리는 경우가 발생할 수 있다. 따라서, 정책과 규제 기준을 준수하는지 지속적으로 확인할 수 있는 감시·통제 체계가 필요하다. 특히, 에이전틱 AI가 본래 의도한 대로 작동하는지를 검증하기 위해 인간의 감독을 통합하는 것이 중요하다. 이를 통해 재정적 손실, 법적 책임, 평판 리스크 등을 효과적으로 예방할 수 있다.

규제 당국은 점점 더 AI의 윤리적 사용에 초점을 맞추고 있으며, 투명성, 책임성, 공정성 확보를 핵심 원칙으로 강조하고 있다. EU는 GDPR과 인공지능법(Artificial Intelligence Act, 제정 추진 중)을 통해 AI 시스템에 대해 데이터 보호, 리스크 관리, 인간의 감독 등 엄격한 요건을 제시하고 있다. 미국에서는 FTC가 AI 활용에 대한 가이드라인을 발표하며, AI 기반 의사결정의 투명성과 공정성 확보를 강조하고 있다.

블록체인 기술은 적용 분야에 따라 다양한 규제 프레임워크의 적용을 받는다. 예를 들어, 국제자금세탁방지기구(FATF)는 자금세탁방지(AML) 및 테러자금조달방지(CTF) 목적의 블록체인 활용에 대한 국제 가이드라인을 제시하고 있다. 미국에서는 증권거래위원회(SEC)와 상품선물거래위원회(CFTC)가 블록체인 기반 금융상품 및 디지털 자산을 규제하며, 통화감독청(OCC)은 은행권 내 블록체인 기술 활용에 대한 가이드라인을 제공하고 있다.

AI 및 블록체인을 활용한 제품과 서비스의 유형도 규제 대상에 포함된다. 예를 들어, AI 기반 로보어드바이저는 투자자문 관련 규제를 따라야 하며, 블록체인 기반 결제 플랫폼은 AML 및 CTF 요건을 반드시 준수해야 한다. 따라서 기업은 법적·재무적 리스크를 최소화하기 위해, AI 및 블록체인 기반 솔루션을 관련 규제에 맞춰 설계하고 운영해야 한다.

AI는 실시간 이상 거래 탐지와 사기 방지 알고리즘을 제공하고, 블록체인은 변경 불가능한 원장 구조를 기반으로 거래의 무결성과 보안성을 보장한다. 이러한 기술의 결합은 사이버 위협과 사기 행위에 대한 강력한 방어 수단이 될 수 있다.

AI 기반 자동화는 신원 확인부터 규제 검토, 거래 승인까지 결제 과정 전반을 간소화해 처리 속도를 높이고 운영 비용을 절감한다. 또한, 블록체인은 중개자를 제거함으로써 거래 시간과 비용을 절감하고 효율성을 더욱 향상시킬 수 있다.

AI는 방대한 데이터를 분석해 고객 맞춤형 서비스를 제공할 수 있다. 예를 들어 개인화된 금융 서비스, 고객 취향에 기반한 여행 추천, 맞춤형 투자 자문 등을 제공하여 고객 만족도와 브랜드 충성도를 높일 수 있다.

블록체인의 투명한 원장 구조는 거래 내역을 명확하고 변경 불가능한 형태로 기록함으로써 모든 이해관계자 간 신뢰를 강화한다. 이는 투명성이 투자자 신뢰 유지에 중요한 자본 시장에서 특히 유용하다.

AI와 블록체인의 결합은 신기술 기반의 혁신과 새로운 비즈니스 모델 개발을 가능하게 한다. 예를 들어 AI 기반 챗봇과 가상 비서는 고객지원과 사용자 경험을 향상시킨다. 또한 스테이블코인과 토큰화된 화폐의 프로그래밍 가능한 특성 덕분에, 미래형 AI 에이전트가 스마트 계약을 실행하고 거래를 자동으로 처리하는 데 활용될 수 있다.

AI는 사기 탐지 및 방지에 탁월한 기능을 제공하지만, 사이버 범죄자는 정교한 AI 알고리즘을 활용해 정상 거래를 교묘하게 모방할 수 있다. 또한, 블록체인의 투명한 원장 구조는 거래 내역이 공개되는 특성상 거래 패턴 노출이라는 잠재적 리스크를 동반한다. 이러한 문제를 해결하기 위해 ZK Proof를 활용하면, 민감한 정보를 노출하지 않고도 거래의 유효성을 검증할 수 있어 정상 거래는 그대로 처리하면서도 개인정보는 보호할 수 있다. 또한, 프로그래밍 가능한 스마트 계약은 복잡한 거래 조건, 다중 서명 요구사항, 자동 승인·거부 기준 등을 설정함으로써 거래 실행 과정에 추가적인 보안 계층을 구축할 수 있다.

블록체인은 암호화 키, AI는 생체정보 기반의 신원 인증 방식을 사용하기 때문에, 이러한 민감한 정보가 탈취되거나 유출될 경우 심각한 보안 리스크로 이어질 수 있다. ZK Proof는 사용자의 암호화 키나 생체정보를 직접 노출하지 않고도 신원 인증 및 접근 권한 부여가 가능해, 키나 생체 데이터가 손상되더라도 보안성이 유지된다. 더불어, Web3기반 솔루션은 신원 인증 절차를 중앙 집중형 시스템이 아닌 여러 노드에 분산시킴으로써 단일 장애로 인해 문제가 발생할 가능성을 낮춘다.

AI 시스템의 자율성은 비인가 거래 실행에 대한 우려를 낳는다. 이를 방지하기 위해, 프로그래밍 가능한 스마트 계약은 AI 운영 프레임워크에 제어 메커니즘을 내장하여 사전에 정의된 규칙과 한도 내에서만 작동하도록 강제할 수 있다. 또한, ZK Proof는 AI 작업이 민감한 정보를 침해하지 않으면서 인증 및 승인을 거쳤음을 확인하는 추가적인 검증 계층을 제공한다.

조직이 ZK Proof, Web3솔루션, 프로그래밍 가능한 스마트 계약을 함께 활용하면 AI와 블록체인 기반 결제 시스템 내 보안성과 규제 준수 요건을 동시에 충족할 수 있다. 이를 통해 기업은 내재된 리스크를 효과적으로 관리하고, 거래 안전성과 신뢰를 기반으로 한 디지털 결제 환경을 구축할 수 있다.