Die Deglobalisierung begann bereits vor dem Ausbruch des Krieges in der Ukraine. Die geopolitischen Spannungen zwischen China und den USA und die COVID-Pandemie haben das Tempo der Deglobalisierung beschleunigt, und wir beobachten das Aufkommen des Regionalismus. Ausserdem haben die Finanzaufsichtsbehörden bei der Einführung neuer Bankvorschriften zum Schutz der Verbraucher häufig auch die Handelsschranken erhöht. Beispiele dafür sind die grenzüberschreitenden EU-Vorschriften für die Vermögensverwaltung und MIFID II. Dies gilt für den Bereich der Kundendienste, könnte sich aber auch auf die Technologie ausweiten, wenn die Länder die Banken zwingen, ihre nationale technische Infrastruktur zu nutzen, um Kunden ihrer eigenen Nationalität zu bedienen. Nur wenige Länder verlangen dies bisher, aber die Schweiz ist ein Beispiel dafür. Dort gelten Regeln zum Bankgeheimnis, die es für Banken komplizierter (wenn auch nicht unmöglich) machen, Kundendaten im Ausland zu hosten.

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Strengere risikobezogene Vorschriften sowie fortschreitende Technologien zwingen die Unternehmen dazu, mehr Ressourcen bereitzustellen und technologische Lösungen zu entwickeln und zu implementieren, um Risikokontrollprozesse zu rationalisieren und Verzerrungen zu verringern. Der Schwerpunkt liegt heute auf der Optimierung der Risiko- und Compliance-Funktionen. Mit zunehmender Digitalisierung, neuen Technologien und Produkten müssen sich auch die Risikokontrollsysteme weiterentwickeln. Dies dürfte nicht nur von Gesetzgebern und Aufsichtsbehörden zunehmend gefordert werden, sondern auch die Kundenerwartungen verändern. Gleichzeitig bietet die Automatisierung von Risikokontroll- und Compliance-Systemen die Chance auf bessere und zeitnahere Kontrollen und verspricht gleichzeitig Kosteneinsparungen.

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Die internationale Regulierung und die Notwendigkeit, die Einhaltung der Vorschriften zu gewährleisten, wirkt sich sowohl auf international tätige Schweizer Banken als auch auf die Schweiz selbst aus.
Die Einhaltung von Vorschriften wird heute weitgehend als normales Geschäft betrachtet. Die Herausforderung besteht heute darin, die Risiko- und Compliance-Funktionen der Banken effizienter zu gestalten, um die Regulierung zu bewältigen. Die Rationalisierung von Prozessen, die Automatisierung und der Einsatz von Technologie sind die wichtigsten Herausforderungen, denen sich die Banken stellen müssen.

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Mit der zunehmenden Digitalisierung, neuen Anlageklassen und dem Angebot ausgewählter Bankdienstleistungen durch Nicht-Banken steigt die Aufmerksamkeit der Regulierungsbehörden für neue Technologien und Angebote. Die Regulierung kann Innovationen behindern, am drastischsten durch das Verbot oder die Erschwerung bestimmter Technologien. Die Regulierung kann aber auch Innovationen fördern, indem sie es Banken und anderen Unternehmen ermöglicht, neue Technologien legal in ihren Angeboten oder Prozessen zu nutzen, wie z.B. das digitale Onboarding von Kunden oder einen digitalen Personalausweis, über den in der Schweiz derzeit diskutiert wird. Ein weiteres Beispiel sind Krypto-Assets: Mit dem jüngsten Scheitern von FTX wird immer deutlicher, dass der Bereich der Krypto-Assets und die zugrunde liegenden Distributed-Ledger-Technologien von einer Regulierung profitieren würden, um Exzesse zu vermeiden und Glaubwürdigkeit zu schaffen.

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Um ein nahtloses Kundenerlebnis zu schaffen, müssen bankinterne Prozesse und Dienstleistungen ebenso harmonisch integriert werden wie jeder Schritt auf der Kundenseite, sowohl für das digitale Kunden- als auch für das hybride Filial-Digital-Erlebnis.Die Pandemie hat die Digitalisierung des Bankwesens in der Schweiz vorangetrieben, gleichzeitig aber auch die Grenzen der digitalen Angebote aufgezeigt. Nicht jeder Kunde bevorzugt jeden Service in digitaler Form. Die Digitalisierung bietet eine gute Gelegenheit, Einsparungen im Volumengeschäft zu erzielen und gleichzeitig hybride Lösungen für Dienstleistungen anzubieten, die eine intensive Kundenberatung erfordern. Die Online- und Filialelemente solcher Hybridlösungen müssen nahtlos funktionieren. Während hybride Angebote und verbesserte Benutzererfahrungen immer häufiger vorkommen, besteht eine ständige Herausforderung darin, die Ausführung exzellent zu gestalten und die UX wirklich nahtlos zu machen.

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Die Fortschritte im digitalen Zahlungsverkehr sind unübersehbar. Digitale Zahlungsanbieter, mobile Zahlungen, digitale Geldtransfers von Person zu Person und elektronische Geldbörsen gehören für viele Menschen zum täglichen Leben. Die QR-Rechnung wurde in der Schweiz im Jahr 2022 vollständig eingeführt und vereinfacht Geldtransfers. Dies könnte den Eindruck erwecken, dass die Umsetzung und Ausführung jetzt im Vordergrund stehen und nur wenige Innovationen anstehen. Implementierung und Ausführung sind zwar in der Tat sehr wichtig, aber es gibt noch weitere Möglichkeiten. Mit offenen Daten werden neue Zahlungsdienste möglich, die unabhängig von Kreditkartenherausgebern oder digitalen Zahlungsanbietern sind und den Anbietern erhebliche Einsparungen versprechen. In der Schweiz wird die für August 2024 geplante flächendeckende Einführung von Instant Payments die Finanzinstitute dazu zwingen, ihre Zahlungssysteme aufzurüsten.

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Das Plattform-Banking ermöglicht es Drittunternehmen und einzelnen Vertragspartnern, ein digitales Ökosystem zu bilden, um gemeinsam Kundendienste anzubieten. Kundenorientierte Beispiele sind die Integration von Zahlungs-Apps oder Cashback- und Rabattprogrammen. Zu den Banken-Ökosystemen gehören unter anderem FinTech- und BigTech-Kooperationen, Datendrehscheiben, Zahlungsdienstleister sowie bankennahe und -externe Kooperationen. Die Banken werden eine strategische Entscheidung darüber treffen müssen, welche(n) Teil(e) der Wertschöpfungskette sie selbst erbringen wollen, welche Rolle ein anderer Teil eines Ökosystems spielen soll, an welchen Ökosystemen sie teilnehmen wollen und welche Rolle sie darin spielen wollen.

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Die Marktdynamik verändert den Bankensektor in einem Tempo, das wir noch nie erlebt haben. Der zunehmende regulatorische Druck, die technologische Entwicklung und die veränderten Erwartungen der Verbraucher ebnen den Weg für das Auftreten neuer Wettbewerber, sowohl von Banken als auch von Nichtbanken, insbesondere aus dem Technologiesektor (Big Tech, Fintech). Dieser Trend beschreibt die neuen Wettbewerbskräfte und die Art und Weise, wie Banken darauf reagieren könnten - durch Wettbewerb, Zusammenarbeit oder Übernahmen. Die von uns befragten Experten wiesen auf die potenzielle Konkurrenz durch Big Tech-Unternehmen hin, äusserten aber gleichzeitig Zweifel daran, dass diese zu vollwertigen Konkurrenten werden wollen, da dies die Beantragung einer Banklizenz und die Einhaltung aller Bankvorschriften voraussetzen würde. Natürlich sollte Big Tech nicht nur als Konkurrenz gesehen werden: Die Zusammenarbeit ist potenziell eine grosse Chance, bei der sich jede Seite auf ihre jeweiligen Stärken konzentriert.

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Dieser Trend umfasst die Schaffung und den Handel mit oder die Investition in digitale Währungen, sei es eine digitale Zentralbankwährung, ein geschlossener Wirtschaftskreislauf (Gutscheine, virtuelle Online-Welten) oder private Kryptowährungen wie Bitcoin. Private Kryptowährungen werden von einer zunehmenden Zahl von Brokern und Banken angeboten und haben erhebliche Investitionen angezogen. Es ist jedoch noch ein weiter Weg, bis sie zum Mainstream werden, und die Preisentwicklung im Jahr 2022 hat den zuvor fieberhaften spekulativen Investitionen einen Dämpfer verpasst. Das jüngste Scheitern von FTX zeigt, dass eine Regulierung notwendig ist, um Exzesse zu vermeiden und Glaubwürdigkeit zu schaffen. Die Meinungen unter den von uns befragten Experten sind entsprechend gespalten. Einige stellen den Wert digitaler Währungen in Frage, andere sind sich sicher, dass sie an Bedeutung gewinnen werden.

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Bankdienstleistungen, die in bankfremde Dienstleistungen eingebettet sind und Bankdienstleistungen als Service anbieten, wobei die Bankdienstleistungen im Hintergrund laufen und für den Kunden unsichtbar sind. Es besteht jedoch die Gefahr, dass Bankdienstleistungen zu einer Ware werden und die Kundenschnittstelle und -beziehung und damit ein entscheidender Wettbewerbsvorteil verloren geht, je nach Strategie der Bank. Die Banken werden eine strategische Entscheidung darüber treffen müssen, wo sie mitspielen und wo sie sich konzentrieren wollen. Ein Beispiel ist das automatisierte Bezahlen im Hintergrund für Taxidienste über eine App. Ein anderes Beispiel sind vollautomatisierte Supermärkte, in denen die Kunden nicht mehr in der Schlange stehen und am Ende des Einkaufs bezahlen müssen: Die Zahlung erfolgt automatisch und ohne Zutun des Kunden. Insgesamt könnte sich das eingebettete Banking zum Beispiel auf Zahlungsdienste, Kreditvergabe oder Sparen erstrecken und somit bei den meisten Bankdienstleistungen für Privatkunden eingesetzt werden.

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Das Bankwesen ist ein 'People Business' und die Menschen verändern sich, sowohl in ihren Erwartungen an einen Arbeitgeber als auch in den von ihnen geforderten Fähigkeiten. Banken, die ein klares Ziel verfolgen, ethische und integrative Arbeitspraktiken, eine diversifizierte Belegschaft und eine starke Kultur haben, können sich von der Masse abheben und sind erfolgreicher bei der Gewinnung und Bindung von Talenten. Persönliche Beziehungen werden zwar weiterhin eine wichtige Rolle spielen, aber ein immer grösserer Teil des Bankgeschäfts wird digital abgewickelt, und digitale Fähigkeiten werden immer wichtiger. Dies wirft die Frage auf, wie die vorhandenen Mitarbeiter weitergebildet und neue Mitarbeiter mit digitalen Kenntnissen angeworben werden können, so dass die Banken zunehmend mit Technologieunternehmen um Talente konkurrieren. Wie gut sind die Banken in der Lage zu konkurrieren, sowohl in Bezug auf die Gehälter und die Unternehmenskultur als auch auf die Art der Projekte, an denen gearbeitet wird? Dies ist eine ständige Herausforderung, die für die Banken von grosser Bedeutung ist.

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Wie digital ist die Zukunft der Arbeit im Bankwesen und wie wird sie organisiert sein? Der Arbeitsplatz im Bankwesen wird einen Teil der Fernarbeit, digitale Tools für die Zusammenarbeit, nahtloses hybrides Arbeiten, zukünftige Bürogestaltung und Tools für die Zusammenarbeit sowie Augmented Reality für die Zusammenarbeit umfassen. Viele der von uns befragten Experten sahen die Frage des Arbeitsplatzes als weitgehend geklärt an, mit einem gewissen Mass an hybrider Arbeit, oft auf Teamebene, wobei die Details noch ausgearbeitet werden.

Ebenso wichtig ist die zukünftige Organisationsstruktur: agile Organisationen, kontinuierliche Verbesserung, erhöhte Flexibilität, niedrige Hierarchien. In vielerlei Hinsicht ist dies ein Versuch, die Agilität und Flexibilität von Start-ups in grössere Organisationen zu implantieren, um eine höhere Innovationsrate zu erzielen und attraktiver für Talente zu sein.

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Vertrauen ist im Bankwesen von entscheidender Bedeutung und seine Bedeutung könnte mit der Digitalisierung und dem Einsatz neuer Technologien wie Cloud Computing noch zunehmen. Die Einstellung zur Privatsphäre/Transparenz ändert sich. Die Einstellung der Menschen zur Verwendung ihrer eigenen Daten ist sehr unterschiedlich, obwohl viele Verbraucher den Datenschutz bevorzugen, wenn es um ihre eigenen Daten geht. Aber wie viel Datenschutz (und Bankgeheimnis) wünschen die Kunden und wie können die Banken die moderne Technologie sowohl aus regulatorischer Sicht als auch aus Sicht der Kundenerwartungen nutzen und dabei berücksichtigen, dass professionelle Cloud-Anbieter gut gerüstet sein werden, um sich gegen Cyberangriffe zu schützen? Durch die Verankerung höchster Datenschutzstandards bei gleichzeitiger Einhaltung aller Vorschriften in Bezug auf internationale Besteuerung oder Geldwäsche könnten Schweizer Banken ein äusserst attraktives Alleinstellungsmerkmal schaffen, den globalen "Platinstandard" für Bankgeheimnis und Datenschutz.

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Im Bankwesen findet ein grosser Generationenwechsel statt. Mit den neuen Generationen kommen unterschiedliche Kundenpräferenzen und es stellt sich auch die Frage der Vermögenserhaltung über Generationen hinweg. Dieser Trend beschreibt die Auswirkungen für und die Reaktion der Banken auf die Divergenz zwischen den Generationen in Bezug auf Präferenzen, nachgefragte Dienstleistungen und Anlageverhalten. Die verschiedenen Generationen, Babyboomer, Millennial und die Generation Z, erwarten (bis zu einem gewissen Grad) unterschiedliche Bankprodukte, haben unterschiedliche Präferenzen für Bankkanäle, UX, Sprache und Investitionen. Immer mehr Bankkunden erwarten, dass sich die Banken anders verhalten, weil sie sich bewusst sind, wie ihr Konsum die Welt um sie herum beeinflusst.

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Soziale Medien und digitale Kanäle werden im Kundenbeziehungsmanagement und in der Anlageberatung eingesetzt. Dies kann digitales Marketing von Banken für bestehende Kunden oder die Nutzung von Social Media-Kanälen zur Gewinnung neuer Kunden umfassen. Obwohl sie im Allgemeinen eher mit dem Privatkundengeschäft in Verbindung gebracht werden - zum Beispiel eine freche Social-Media-Kampagne, um jüngere Kunden zu gewinnen - sehen die Experten, mit denen wir gesprochen haben, auch eine Rolle im Private Banking. Pionierarbeit bei der Gewinnung neuer Kunden über die sozialen Medien hat sich für sie bereits ausgezahlt. Im Allgemeinen wurden die digitalen Kanäle jedoch eher als Teil des allgemeinen Beziehungsmanagements gesehen. Die Nutzung sozialer Medien für die Anlageberatung hat ebenfalls an Bedeutung gewonnen, vor allem weil eine grosse Zahl wohlhabender Kunden auf der Grundlage von Informationen aus Chats, Foren und anderen sozialen Medien handelt.

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Regierungen, Unternehmen und institutionelle Anleger legen immer mehr Wert auf ESG-Initiativen. Es ist klar, dass der Finanzdienstleistungssektor eine Schlüsselrolle beim Vorantreiben dieser Initiativen spielen muss. Regulierungen, die auf eine verbesserte Taxonomie, Klarheit bei der Offenlegung und Benchmarking abzielen, werden eine zunehmende Verlagerung hin zu Investitionen bedeuten, die Nachhaltigkeitskriterien und nicht nur wirtschaftliche Ziele erfüllen. Auch andere Bankprodukte, wie Zahlungsverkehr und Kreditkarten, können mit Nachhaltigkeitsmerkmalen versehen werden (z.B. einen Baum pflanzen für einen bestimmten Betrag an Zahlungen mit einer Kreditkarte). Dies war in den letzten Jahren einer der grössten Trends im Anlagebereich. Er wird weiterhin von vielen Kunden nachgefragt und von Verbänden (wie dem Schweizerischen Bankenverband) und Regulierungsbehörden zunehmend berücksichtigt.

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Im zweckorientierten Bankwesen hat es für Banken oberste Priorität, gegenüber Kunden, Mitarbeitern, Gesetzgebern und Investoren verantwortungsvoll und ethisch zu handeln. Dies umfasst das gesamte ESG-Spektrum (Umwelt, Soziales und Unternehmensführung), wobei der Schwerpunkt in letzter Zeit stark auf dem Umweltaspekt liegt. Die Banken sehen sich zunehmend dem Druck interner und externer Stakeholder ausgesetzt, sich an Umwelt- und Klimainitiativen zu orientieren und diese zu unterstützen. Dieser Druck kann von Investoren, Kunden, Aufsichtsbehörden, NGOs oder Mitarbeitern kommen. Er betrifft die Kommunikation, das Marketing und die Verringerung des direkten Fussabdrucks der Bank (z.B. Geschäftsreisen, Gebäudetechnik) sowie die Verringerung des Fussabdrucks aller Bankprodukte. Das Thema ist zu einem Politikum geworden, und die Aufmerksamkeit der Aufsichtsbehörden sowie die öffentliche Abneigung gegen "Greenwashing" nehmen zu.

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Ziel des inklusiven Designs ist es, dass möglichst viele Menschen und in möglichst vielen Kontexten bestimmte Produkte und Dienstleistungen nutzen können. Die Auswirkungen von inklusivem Design sind oft überraschend: eine einzige Anpassung kann den potenziellen Nutzerkreis auf verschiedene Gruppen ausweiten. Ziel ist es, niemanden auszuschliessen, sondern im Gegenteil zu versuchen, Dienstleistungen auf Kundensegmente auszuweiten, die bisher unterrepräsentiert waren (z.B. die Erhöhung der Anzahl weiblicher Kunden bei Börsenanlagen oder bei Neo-Banken).

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Das klassische Bankgeschäftsmodell mit einer integrierten Wertschöpfungskette ist zunehmend unter Druck geraten. Während die Schweiz durch hohe Erträge pro Kunde einigermassen geschützt war, wird die langfristige Tragfähigkeit der Geschäftsmodelle der Banken durch die Erosion der Gebühren, die Herausforderungen nach der Pandemie und in der Wettbewerbslandschaft sowie durch den Kostendruck bedroht. Die Banken stehen vor der strategischen Entscheidung, wie sie auf diese Herausforderungen reagieren, wie sie ihr künftiges Spielfeld definieren und entscheiden wollen, wie viel der gesamten Wertschöpfungskette sie selbst abdecken wollen oder ob sie sich auf bestimmte Bereiche oder neue Spezialisierungen als Produktanbieter oder Kundenschnittstelle/Dienstleister konzentrieren wollen. Sie werden zunehmend auf Kooperationen und finanzielle Ökosysteme angewiesen sein. Dies ist eine sehr wichtige laufende Herausforderung. Die Definition und vollständige Umsetzung neuer Geschäftsmodelle wird einige Zeit in Anspruch nehmen.

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Zwei Dimensionen sind hier wichtig. Die erste bezieht sich auf neue Produkte, die angeboten werden, wie Just-in-Time-Kredite, Pay-per-Use-Kredite, Peer-to-Peer-Kredite (P2P) oder soziale Kredite. Viele dieser Produkte wurden während der Pandemie 'hochgejubelt', könnten aber in einer Rezession nicht gut abschneiden. Ausserdem haben sie oft mit Verbraucherkrediten zu tun, die für den Schweizer Markt von untergeordneter Bedeutung sind. Nichtsdestotrotz stellen sie eine Innovation in einem der wichtigsten Dienstleistungsangebote der Banken dar.
Der zweite betrifft den Einsatz neuer Technologien bei Kreditangeboten, wie z.B. die Nutzung von KI für eine schnellere/bessere Bewertung des Kreditrisikos und Bemühungen um eine bessere (Preis-)Transparenz, nicht zuletzt im Hypothekensektor.

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Während steigende Zinssätze festverzinsliche Anlagen wieder attraktiver machen dürften, gibt es zunehmend Bemühungen, alternative Anlageprodukte anzubieten. Dazu gehören 'alte' alternative Anlagen wie Private Equity, Immobilienanlageprodukte oder Thematic ETFs für Kundensegmente, die bisher vielleicht keinen Zugang zu ihnen hatten, z.B. durch den Einsatz neuer Technologien, um die Kosten unter Kontrolle zu halten. Dies gilt für ETFs. Es könnte auch auf private Vermögensanlagen anwendbar sein, wenn diese tokenisiert sind. Durch neue Produkte und Technologien werden sich mehr Anlegern mehr Investitionsmöglichkeiten eröffnen, wie z.B. Investitionen in Kunst, die bisher nur einem begrenzten Kreis von Anlegern zugänglich waren. Durch neue Technologien kann das Investieren direkter werden, so dass weniger Dienstleister für die Ausführung einer Investition benötigt werden.

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Die Kunden sollten Bankprodukte und -dienstleistungen als individuell auf ihre Bedürfnisse zugeschnitten wahrnehmen. Daher müssen die Banken von einem produktzentrierten Modell zu einem kundenzentrierten Modell übergehen, insbesondere bei Kunden mit höherem Einkommen, da eine individuelle Anpassung bei Kunden mit geringerem Einkommen aus Kostengründen weniger machbar ist. Bis zu einem gewissen Grad ist dies bereits der Fall, fast schon per Definition, da das Private Banking stark personalisiert ist. Aber viele Banken bieten ihren Privatkunden und wohlhabenden Kunden heute keine Dienstleistungen an, weil sie zu kostspielig sind. Die digitale Bank, die die Präferenzen ihrer Kunden aufgrund ihres Verhaltens kennt, kann diese Dienstleistungen mit wenig oder gar keinem menschlichen Eingriff anbieten. Die Technologie könnte dazu beitragen, die Kosten für die Personalisierung zu senken und so die Kundensegmente zu vergrössern, in denen dies sinnvoll umgesetzt werden kann, und sich in Richtung Massenpersonalisierung zu bewegen.

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Crowdsourcing und Crowdfunding nutzen das Wissen, die Kreativität und die Ressourcen der Crowd für gemeinschaftliche Zwecke und zur Erreichung definierter Ziele. Sie sind die wichtigsten Bestandteile von "Crowd-Aktionen", die Formen der dezentralen Zusammenarbeit einer Gruppe von Menschen beschreiben. Soziale Netzwerke und digitale Plattformen sind die Medien, die zur Koordinierung dieser Aktionen genutzt werden.

Crowdbanking umfasst zum Beispiel Verbraucherkredite, Hypotheken, Investitionen und die Nutzung der Weisheit der Massen und Crowdsourcing-Ideen. In der Schweiz gibt es Beispiele für Crowd-Finanzierung/Investitionen, manchmal unter Verwendung von Token, und Crowd-Finanzierung hat in den letzten Jahren stark zugenommen. Im Allgemeinen und im Vergleich zu den Kreditvolumina in anderen Ländern wurde die Wirkung von den von uns befragten Experten jedoch als nicht so gross eingeschätzt.

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Die Cloud ist derzeit ein grosses Thema im Bankwesen, was sich in ihrem sehr hohen Impact Score widerspiegelt. Im Gegensatz zum dezentralen Cloud Computing werden Datenspeicher, Softwareanwendungen und Dienste im Netzwerk und nicht auf lokalen Computern ausgeführt. Welche Anwendungen sollten in die Cloud verlagert werden (Büroanwendungen für Mitarbeiter oder Tools für die Kundenbetreuung?) und in welchem Umfang? Und welche Kundendaten sollten wo gespeichert werden, lokal oder in der Cloud in der Schweiz, oder können einige Kundendaten (mit Genehmigung) auch im Ausland gespeichert werden? Sollte eine private Cloud oder eine öffentliche Cloud verwendet werden? Bei der Implementierung müssen alle Vorschriften beachtet werden, und auch die Kundenpräferenzen müssen berücksichtigt werden (siehe Trend Daten und Vertrauen).

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Dieser Trend beschreibt das Aufkommen neuer digitaler Bedrohungen, die komplexer und unbeständiger sind, was zu einem Paradigmenwechsel und einer neuen Definition von Bedrohungen und Sicherheitsfragen führt. Er betrachtet die (Cyber-)Sicherheit aus einer ganzheitlichen Perspektive, die mehrere Dimensionen umfasst:
- Überlegungen zu Technologie und Mitarbeitern
- Risiken von Dritten, (Software-)Anbietern, gesamte Lieferkette
- Widerstandsfähigkeit und Erholung

Die Gewährleistung der Sicherheit ist offensichtlich eine zentrale Anforderung an das Bankwesen und hat einen sehr grossen Einfluss auf die Branche. Sie ist auch eine ständige Herausforderung. Die Bankexperten, die wir für diesen Bericht befragt haben, sind von der hohen Qualität ihrer Bemühungen überzeugt, sind sich aber gleichzeitig bewusst, dass diese jederzeit aufrechterhalten werden müssen.

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Offene Daten im Bankwesen bedeuten die Möglichkeit, Finanzdaten über ein digitales Ökosystem mit geringem Aufwand oder ohne Manipulation zwischen Finanzinstituten auszutauschen. Indem man Daten offen zugänglich und für alle frei nutzbar macht, will man mehr Transparenz und eine bessere Zusammenarbeit ermöglichen. Offene Daten werden in mehreren Ländern wie der EU und dem Vereinigten Königreich vorangetrieben, und es gibt bereits neue oder verbesserte Dienstleistungsangebote, die offene Daten nutzen, z.B. im Zahlungsverkehr. In der Schweiz sind offene Daten noch nicht vorgeschrieben und die Meinungen darüber, wie wichtig und nützlich sie sind, sind geteilt. Eine potenziell nützliche Idee ist ein geschützter zentraler Speicher für alle relevanten Kundendaten, um das Onboarding zu erleichtern, so wie es in einigen Ländern eine Kreditwürdigkeitsprüfung für Privatpersonen gibt.

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Dieser Trend umfasst Distributed-Ledger- und Blockchain-Anwendungen im Allgemeinen, mit Ausnahme von Kryptowährungen (die unter dem Trend 'Digitale Währungen' behandelt werden). Der Schwerpunkt liegt daher auf Plattformen wie Ethereum als dezentraler Anwendungsplattform.

Die Meinungen über den Nutzen dieser Technologie sind geteilt. Auf der einen Seite halten mehrere Experten, mit denen wir gesprochen haben, die Technologie für unausgereift, teuer und umständlich und sehen darin kaum einen Vorteil gegenüber bestehenden digitalen Technologien. Andere investieren in grossem Umfang in Blockchain-Anwendungen und weisen darauf hin, dass Blockchain-Projekte auf den Weg gebracht werden, z. B. im Bereich Handel und Abwicklung, wie die Tokenisierung von Aktien privater Unternehmen.

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Die Erstellung von Mikroprofilen von Kunden mit Hilfe von Datenanalysen ist weitaus detaillierter und individueller als die herkömmliche Segmentierung in breite Gruppen. Mit Hilfe von Mikroprofilen können Finanzdienstleister ihre Produkte besser auf die Präferenzen ihrer Kunden abstimmen. Darüber hinaus ist es möglich, das Verhalten bestimmter einzelner Verbraucher mit Marketingkampagnen zu beeinflussen, die auf ihr Kundenprofil zugeschnitten sind.

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Im Gegensatz zur E2E-Digitalisierung, bei der es vor allem um die Implementierung geht, geht es beim Cognitive Computing (AI) darum, die Grenzen zu verschieben, neue Anwendungsfälle zu finden und bestehende digitale Prozesse zu verbessern. Dieser Trend umfasst verschiedene KI-Technologien wie Deep Learning, intelligente Daten, prädiktive Analysen und KI-Anwendungen wie KI-Assistenten.

KI-Anwendungen werden zunehmend in Büroanwendungen sowie in Kundenangebote integriert. So bieten beispielsweise mehrere Banken automatisierte Anlageberatung an, entweder direkt, möglicherweise in Kombination mit einem KI-gesteuerten Chatbot oder in Kombination mit aktiver persönlicher Anlageberatung. International wird KI zum Beispiel auch zur Bewertung der Kreditwürdigkeit eingesetzt.

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Die Digitalisierung und Automatisierung von Prozessen steht bei den Banken seit langem ganz oben auf der Agenda. Obwohl sie schon seit langem Priorität haben, sind die Fortschritte noch nicht abgeschlossen. Die Umsetzung in der Praxis wird zum einen dadurch erschwert, dass sie eng mit der Prozessoptimierung verbunden ist. Ausserdem wird sie unter anderem durch veraltete IT-Systeme, unzureichende Ausbildung in IT-Kenntnissen und manuelle Kontrollen behindert, die umfassende Digitalisierungsprojekte erschweren können. Für einige Kundensegmente ist die E2E-Digitalisierung möglicherweise auch nicht wünschenswert, da z.B. ein HNWI eine Kundenbeziehung mit einer Privatbank persönlich (und stilvoll) eröffnen möchte. Insgesamt liegt der Schwerpunkt bei der Digitalisierung und Automatisierung jedoch auf der Implementierung und Ausführung und deren Qualität.

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