La gestion des risques est essentielle pour protéger la santé financière de l’institution. Elle constitue le socle permettant aux prêteurs de prendre des décisions éclairées tout en protégeant leurs portefeuilles et leurs résultats.

La pratique Conseil & Transformation des risques financiers (FRA&T) de Deloitte a adapté un processus en cinq étapes pour renforcer la stratégie de gestion du risque de crédit de tout prêteur.

1. Examen des politiques et contrôles de prêt : Si vous utilisez toujours les mêmes cadres de politique et de contrôle qu’il y a cinq ans, il est probable que vous ne suivez plus l’appétit pour le risque de votre organisation (souvent en baisse) ni l’évolution du secteur. Cet examen s’étend aussi aux processus d’adjudication du crédit afin de soutenir des décisions de prêt judicieuses. Bien entendu, une politique n’a de valeur que si elle est correctement appliquée via des processus et technologies adaptés : nous examinons également l’ensemble du processus d’octroi hypothécaire pour identifier des occasions de rationalisation, d’élimination des étapes sans valeur ajoutée et d’intégration de contrôles intelligents.

2. Connaissance du client (KYC) : Avec la hausse des défauts de paiement, vos évaluations d’emprunteurs peuvent ne pas couvrir tous les aspects. Nos spécialistes réalisent des analyses élargies grâce à l’analytique avancée et à l’intelligence de marché, intégrant des détails tels que la valorisation des garanties, l’évaluation des garants et la capacité de service de la dette.

3. Analyse et perspectives du portefeuille : Nos services d’analyse de portefeuille de prêts vous aident à trouver le juste équilibre entre risque et rendement, grâce à des analyses avancées générant des perspectives actionnables et des stratégies de diversification.

4. Flexibilité des prêts : Les hypothèques commerciales et leurs modalités ne conviennent pas à tous les promoteurs ou locataires. Nous aidons les prêteurs à analyser et personnaliser les structures de prêts pour trouver un terrain d’entente, avec des solutions comme :

• Allongement des périodes d’amortissement
• Périodes d’intérêts seulement
• Reports de paiement
• Ajustements de garanties
• Plans de rachat de prêts

5. Gestion et réalisation des actifs : Lorsque la baisse des valorisations déprime les actifs et que tout le reste échoue, nos spécialistes en F&A se tournent vers la réalisation d’actifs. Nous aidons les prêteurs à évaluer une propriété, à identifier les acheteurs potentiels ou, si nécessaire, à maximiser la valeur des garanties de l’emprunteur.

Les prêteurs d’aujourd’hui possèdent des décennies d’expérience en évaluation du risque et de la valeur. Ils s’appuient sur des analyses de quartiers, de bâtiments similaires et d’analogies. Mais dans un contexte en évolution rapide, il est indispensable d’explorer de nouvelles sources pour gérer le risque et saisir les opportunités de croissance.

Nous allons plus loin grâce à des données alternatives, à l’IA et à des indicateurs avancés, via des solutions innovantes telles que :

1. Analyse centrée sur le locataire et modélisation du crédit
2. Provisionnement intelligent
3. Données alternatives issues des demandes municipales et des usages des bâtiments

Analyse centrée sur le locataire et modélisation du crédit

Les modèles traditionnels reposent souvent sur des facteurs liés à la propriété et au marché, mais cette vision est trop étroite pour répondre à l’évolution du paysage commercial. Nous observons que les prêteurs performants élargissent leur analyse aux locataires, incluant la concentration des locataires, les échéances de baux et l’exposition à certains secteurs. Nous avons aidé des prêteurs à exploiter l’IA pour tirer parti de ces données et soutenir des décisions de prêt plus éclairées au niveau des actifs et des portefeuilles.

Provisionnement intelligent

L’intégration de données incrémentielles pour compléter les facteurs traditionnels de prévision des pertes sur prêts permet de mieux comprendre le moment et la gravité des pertes potentielles. Prendre en compte l’évolution du contexte économique permet d’éviter des baisses soudaines de rentabilité et de ratios de capital.

Les parties prenantes du CRE peuvent :

• Mieux aligner la prévision des pertes sur l’évolution du marché et les jalons de projet ;
• Renforcer la résilience financière ;
• Permettre une gestion proactive des risques ;
• Maintenir l’adéquation des fonds propres, même en période de volatilité.

Données alternatives pour éclairer les décisions

Les prêteurs peuvent également exploiter des données alternatives provenant de :

• Demandes municipales : Promoteurs et prêteurs peuvent analyser les tendances d’urbanisme pour anticiper l’évolution de la demande et adapter leurs stratégies de prêt et de tarification.
• Signaux mobiles et usages des bâtiments : Les activités d’occupation et les niveaux de locataires permettent d’évaluer les tendances de retour au bureau (RTO) pour mieux anticiper la rentabilité opérationnelle.