L'avenir de l'argent et... des consommateurs et des entreprises

Les secteurs du commerce de détail et du crédit à la consommation devront s'adapter à ces nouvelles attentes. Par exemple, de nouveaux types de produits, de nouvelles conditions et de nouveaux mécanismes seront nécessaires à mesure que l'offre de crédit à la consommation évoluera. Les actifs numériques seront de plus en plus acceptés comme garantie des prêts, ce qui pourrait faciliter l'accès des consommateurs au crédit. Par ailleurs, à l'autre bout du spectre, certaines sources traditionnelles de financement pourraient être remplacées par de nouvelles formes de prêts de pair à pair entre particuliers et entreprises. Et, inévitablement, l'avenir de l'argent sera également synonyme de changement pour les entreprises qui servent ces consommateurs, dont beaucoup doivent acquérir la capacité d'accepter la plupart, sinon la totalité, des futures formes de paiement.

La tâche des entreprises et des prestataires de services financiers est d'autant plus compliquée que les consommateurs ont des besoins contradictoires. Par exemple, de nombreux clients sont de plus en plus préoccupés par leur vie privée et le risque de fraude. Cependant, ils peuvent aussi se sentir frustrés par les mécanismes de vérification d'identité - ceux qui sont conçus précisément pour protéger leur vie privée et leur sécurité - qu'ils peuvent trouver à la fois lourds et fastidieux à gérer. Il est donc dans l'intérêt de toutes les parties d'investir dans des systèmes de vérification sécurisés plus rapides, sans friction et interopérables afin d'aider les clients à atteindre ces deux objectifs.

En offrant aux clients des expériences améliorées, conçues pour s'adapter aux actifs numériques émergents qui caractériseront l'avenir de l'argent, les entreprises et les institutions financières auront l'occasion d'accroître le niveau de confiance. Ce travail a sans doute commencé pendant la pandémie de COVID-19 et s'est poursuivi plus récemment en réponse à l'augmentation du coût de la vie et aux inquiétudes concernant la fraude, par la fourniture de conseils et d'un soutien à la clientèle plus adaptés et plus proactifs. Cet effort se concentre de plus en plus sur l'éducation, car les lacunes en matière de connaissances financières sont un vecteur de risque clé que les fraudeurs peuvent exploiter, par exemple en encourageant les investisseurs de détail à s'engager avec des tiers risqués et non réglementés qui colportent des investissements spéculatifs qu'ils ne comprennent pas entièrement. La répression de la vente abusive d'actifs numériques - en particulier de ceux qui se révèlent par la suite n'être que des escroqueries - constituera une étape essentielle dans le soutien de l'adoption plus large nécessaire pour assurer l'avenir de l'argent.

À mesure que la courbe d'adoption des actifs numériques s'accentuera, la dépendance des consommateurs à l'égard des espèces et des pièces physiques continuera de diminuer. C'est une tendance que nous avons observée sur les marchés développés depuis l'introduction de la carte à puce et, plus récemment, des paiements sans contact. Néanmoins, bien que l'utilisation d'espèces physiques diminue rapidement sur certains marchés, elle continuera à faire partie de l'éventail des paiements pendant un certain temps encore, en raison des préférences individuelles des consommateurs et des vendeurs. Et ce, même si la préférence pour les espèces prive certains consommateurs des avantages offerts par les paiements numériques en termes de coût, de rapidité, de commodité et, dans certains cas, d'inclusion. Dans l'ensemble, cependant, la tendance est clairement à l'utilisation croissante des méthodes de paiement numériques.

Dans un contexte commercial, cette évolution profitera à ceux qui sont en mesure de tirer parti de l'amélioration de l'accès et des nouvelles opportunités concurrentielles associées à l'avenir de l'argent. En plus de bénéficier de frais moins élevés, de services plus flexibles et de coûts de fonctionnement plus faibles, les particuliers, les entrepreneurs individuels et les petites entreprises, par exemple, seront mieux placés pour s'engager dans l'activité économique - indépendamment de leur localisation et de leur statut socio-économique. Ils pourront ainsi mieux gérer leur trésorerie et ne plus avoir à se préoccuper de la manipulation d'espèces et de la proximité physique avec les clients.

Les grandes entreprises, quant à elles, devraient investir dans l'infrastructure, la formation et l'éducation pour s'assurer qu'elles sont les mieux placées pour affronter l'avenir de l'argent avec des stratégies informées et bien soutenues. Les décisions qu'elles devront prendre dans les années à venir seront de nature existentielle. Par exemple, les modèles de tarification devront être revus :

• Les modèles de tarification devront être reconfigurés pour refléter les changements dans les coûts sous-jacents du commerce. L'économie adoptant l'innovation, les entreprises leaders pourraient être en mesure de baisser ou de maintenir leurs prix tout en augmentant leurs marges bénéficiaires.
• Les entreprises auront également besoin de propositions nouvelles et différentes en matière de vente et de marketing. Le passage aux actifs numériques modifiera les messages et le positionnement des entreprises, qui devront s'adapter à la réaction des clients face à l'innovation et absorber les implications pour leurs marques.
  L'impact sur les chaînes d'approvisionnement pourrait être important. L'activité B2B pourrait favoriser l'adoption généralisée des actifs numériques par les entreprises, ce qui les obligerait à s'adapter de multiples façons, y compris dans la manière dont elles forment et incitent leurs employés.
• Les nouveaux régimes réglementaires pourraient nécessiter une nouvelle approche de la conformité pour les entreprises. Par exemple, la nature de l'accord transfrontalier, ou non, autour des normes, pourrait influencer la multiplication ou la minimisation du fardeau que l'avenir de l'argent fait peser sur les entreprises mondiales.
• Pour ceux qui décident de construire leurs propres capacités de paiement numérique, il sera probablement conseillé de conclure des partenariats avec des fournisseurs de services de paiement tiers (PSP) qui peuvent alléger les charges administratives et financières de systèmes multiples.
• L'identification et la vérification numériques seront une attente et une exigence croissantes, qui pourraient poser des problèmes à ceux qui sont plus lents à s'y adapter. Les entreprises non préparées pourraient se retrouver avec des clients frustrés et/ou vulnérables à des failles de sécurité, avec les dommages que cela implique pour leur image de marque.

Il reste beaucoup à faire dans les années à venir pour préparer les bases d'un avenir monétaire axé sur l'adoption d'actifs numériques plus larges. La confiance des consommateurs sera essentielle, et elle ne sera possible que si l'on propose des expériences sûres, sécurisées, flexibles et attrayantes. Cela signifie des changements importants pour les entreprises de l'ensemble de l'économie mondiale, le tout soutenu par une plus grande coopération entre les autorités mondiales sur le réseau complexe de normes et de réglementations qui sous-tendent notre économie. Nous pensons que le résultat en vaudra la peine, car pour les particuliers comme pour les entreprises, l'avenir de l'argent promet une série d'avantages et d'opportunités irrésistibles.

À venir : Nous examinons comment l'avenir de l'argent nécessitera des investissements dans les infrastructures, de nouveaux partenariats et une capacité d'adaptation de la part des entreprises pour leur permettre de gérer les demandes accrues en matière de calcul, de sécurité et de stockage. L'adoption du changement apportera une série d'avantages, mais les agents du changement doivent être en mesure de les communiquer clairement aux détenteurs de budgets et aux conseils d'administration pour réussir.