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风雨同舟，共御风险
面对疫情，保险公司风险管理亟需关注的几件事
当前一场席卷全国的疫情正牵动着每个中国人的心，在灾难面前，国家监管机构快速部署，保险行业协会积极倡导，众多保险公司也快速出台了多项落实措施。
德勤参考多个应急管理的领先实践，也提醒各家保险公司充分考虑此次疫情带来的短期和中长期风险，并应相应制订风险应对措施。考虑到保险行业的特点，继德勤发布了“非常时期，非常之役——保险公司行动正当时 (点击查看全文)”的文章阐述了如何在战略层面应对疫情带来的风险之后，我们在本篇中对于其它保险行业面临的风险进行介绍供各公司参考。
一、 流动性风险：短期现金流承压
1月20号以来，监管部门先后两次下文，要求保险行业配合做好疫情防控工作。2月3日，银保监会财险部、人身险部、中介部也先后发文要求针对疫情做好疫情防控、理赔服务、保险产品开发等工作。其中要求保险公司疾病险、意外险等适当扩大责任范围，将新型冠状肺炎纳入责任范围。虽然本次疫情患者的治疗费用由国家财政兜底，商业保险公司整体赔付压力不大，但随着近期疫情的持续发展，部分保险公司或面临一定的现金流压力。
同时，防控疫情需要避免人口的大规模流动和聚集，生产活动受到较大影响的制造业、零售消费、基建等行业在短期内基本停滞，对保险行业将产生一定的冲击。而保险公司本身业务，即一季度新单保费增速预计将显著放缓，保险公司短期现金流动性压力加大。
德勤建议的应对措施：
保险公司应当尽快研究疫情缓解后的销售方案，弥补前期的销售量下降；在疫情期间通过APP或线上渠道互动来挖掘潜在客户和增加线上销售。同时，密切追踪保费收入及公司现金流情况，针对可能出现的流动性短缺做好预案，确保客户赔付及偿付能力不受影响，平稳经营。
二、 声誉风险：短期对于保险产品及服务的更高要求
疫情仍在蔓延，保险公司的理赔时效及响应速度可能直接影响到每一位患者的生命，故各保险公司也纷纷开通绿色通道，加快赔付审核及支付，支持疫情防控。在全民关注疫情的舆论环境下，保险公司的服务时效和质量也面临较平日更为全面及严格的监督，任何一个瑕疵或疏失都可能造成舆论的迅速发酵。
德勤建议的应对措施：
一方面，保险公司应当召集公司专业资深人员处理疫情相关的赔付工作；另一方面，针对客户关注的常见问题，应当提前进行梳理及准备，确保能够及时回复和响应客户的疑问。同时，保险公司应当严格把关产品宣传和管理工作，不应当利用疫情进行炒作及作为产品宣传噱头。
公司应及时推出新的针对当前疫情的产品和扩大保障范围，既体现了企业的责任心，也提升了企业的形象。
三、 市场风险：短期资本市场恐慌影响险企投资
2月3日，春节后的首个交易日，受疫情影响，沪深股市大幅低开，沪指跌7.72%；随后几天的市场虽有大幅反弹，但跳空缺口远未回补。市场的恐慌情绪以及资本市场的大幅下跌将严重影响保险企业投资收益。
德勤建议的应对措施：
近期国家政策层面已经给予强有力的支持，央行2月2日开展1.2万亿公开市场逆回购投放资金，确保流动性供应；后续随着疫情逐步缓解，相信资本市场也会逐步好转。保险公司应当密切关注国家宏观经济调控政策，做好行业调研，及时调整投资策略及配置，尽量降低近期市场震荡对于全年投资收益的影响。
四、 信用风险：信用风险上升，信保业务受冲击最大
目前，疫情已波及宏观经济发展，不确定性上升将进一步加剧信用风险，信用保证保险也将面临更为严峻的考验。
德勤建议的应对措施：
保险公司应当密切关注疫情期间国家监管机构有关信用风险的相关政策及自身信用保证保险的信用风险暴露情况，对于投保人抵押物、增信情况等进行重新评估，准确计量风险敞口，对于有风险苗头的应立刻实施止损措施，尽可能将风险降至最低。后期应持续关注可能发生的违约风险，并及时对投资组合进行相应调整。
五、 保险风险：未来对于保险产品及流行病模型的研究
长期来看，此次疫情势必会提高人们的风险及保障意识，对于保险产品尤其是健康险产品的需求可能会有上升。但是对于类似新型冠状肺炎等具有传染性的新型疾病，保险公司对其发病率、死亡率、医疗成本等尚未有足够的累积数据及研究，在产品设计和创新上也会面临新的挑战。此外，对于大规模爆发疾病相关的流行病学模型如何有效评估相应风险也有待研究。
德勤建议的应对措施：
- 产品细分和创新
寿险健康险方面，应进一步细化产品条线，针对特殊疾病开发的专项产品，进行单独精算测算和定价，以降低保险公司经营风险。在产险方面，我国应加紧研发和推广业务中断险等新型险种，发挥保险业的社会保障和关爱功能，帮助企业共度难关。 - 流行病学模型优化
保险公司的流行病学模型需要进一步建立和优化。目前保险界在计量偿付能力风险边界过程中，例如欧二考虑流行病风险的时候，引用的是西班牙流感的数据。像此次疫情中武汉这类具有世界级枢纽交通地位的城市、以及我国目前这样的防控措施等，暂无相关模型可用。我们建议保险界应当联合国家疫控中心加强对数据的研究，从而研发出中国的相关系数和假设。
六、 操作风险：职场安全及业务连续性风险
- 职场安全：
为有效控制疫情蔓延，国家延长春节假期，避免人群聚集。银保监会也在2月3日发文禁止保险公司开展晨会等人员聚集活动。但随着复工日期的临近，员工将返回工作岗位，如何确保职场安全是操作风险的重中之重。
德勤建议的应对措施：
保险公司应当采取包括工作场所定期消毒、员工体温测量及佩戴口罩、鼓励线上及远程办公、加强宣传教育、健康档案管理和员工自我申报、持续监控等方式加强员工人身安全管理。对于员工及保险代理人的出行情况应当提前报备及登记，在疫情期间尽量减少人员外出及流动。
同时，多家保险公司展业已经运用O2O以及自助化（如微信小程序等）模式，应该进一步加大此类APP、小程序的开发，积极提升远程展业、营销的客户体验，这也是避免病毒人传人感染的重要手段之一。 - 业务连续性风险：
对于疫情期间各公司的工作时间均做了相应的调整。特别是本次史无前例低延长了大城市的春节假期，也对保险公司业务持续性管理提出挑战。
德勤建议的应对措施：
各公司的各类工作安排应及时调整，并制定相应的应急预案。如：1）保险公司的总部、运营、IT主要都集中在延长假期的北上深，对于公司各相关业务的处理须提前进行调整安排，确保一些定时开展的工作，如核算、结算、支付。2）对于如车险、健康险、重疾等的理赔工作，应制定完善的恢复策略和应急响应机制。3）应重视疫情期间，各类数据、文档的妥善保管，复工后应及时归档或补录，避免未来业务数据的不准确或其他的法律风险或声誉风险。此外，各公司后续应通过回顾疫情期间对业务的影响，重新评估风险，进一步优化业务中断场景和恢复策略。保险公司重大事件应急预案应保持更新并定期组织演练，确保其有效性和可执行性。
目前大多数保险公司均可通过线上办理业务，在此特殊时期应尽量以线上方式为主。考虑到必须至营业网点现场办理的业务，各网点应采取最少人员配置安排，同时加强上级机构的现场检查，保障业务持续性不受影响。
以上应对措施是德勤针对保险行业提出的建议，希望能够与行业专家共同提升保险行业风险管理水平，也借此机会向广大战斗在抗击疫情第一线的保险人致敬！
