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Nueva regulación busca preparar al Sistema Financiero para el aumento de la bancarización

Desafíos y oportunidades en un nuevo entorno

Durante el mes de julio de 2013, el Banco Central del Uruguay emitió una serie de normas que van en línea con la puesta en práctica de las medidas de promoción de la bancarización anunciadas por el Gobierno Nacional. Estas normas plantean la incorporación de nuevos actores en el sector bancario como son los corresponsales financieros y los bancos y/o cooperativas minoristas, como así también la definición de cuentas de ahorro básico.

Estas modificaciones tienen que ser analizadas en el marco de la política de generar una mayor inclusión social y si bien, aún estamos en el proceso inicial de aplicación, implican cambios relevantes no sólo de cara a generar nuevos canales, sino a modificar y adaptar canales existentes actualmente, también incluyendo aspectos que han sido muy exitosos en otros países de la región y son novedosos en nuestra plaza.

Las normas son las siguientes:

Circular 2.149 -  Normativa sobre contratación de servicios de corresponsalía.
Circular 2.150 -  Reglamentación de bancos minoristas.
Circular 2.151 -  Modificación de los parámetros para la determinación de la Responsabilidad Patrimonial Neta Mínima.
Circular 2.152 -  Normativa sobre cuentas básicas de ahorro.

A continuación se resumen algunos de los aspectos más relevantes en cada una de estas normas.

Circular 2.149 – Normativa sobre contratación de servicios de corresponsalía

A través de esta circular el Banco Central estableció los lineamientos generales para el funcionamiento de los corresponsales financieros. En dicho sentido, establece la posibilidad para las instituciones de intermediación financiera de prestar los servicios mencionados en la circular a través de corresponsales financieros, previa autorización de la Superintendencia de Servicios Financieros.

En términos generales, esta circular contiene los siguientes aspectos en relación a la corresponsalía:

Definiciones

  • Corresponsales financieros: Prestan servicios incluidos en la circular por cuenta y responsabilidad de las instituciones financieras, como actividad complementaria a su actividad principal.
  • Administrador de corresponsales: Prestan servicios incluidos en la circular en forma indirecta, a través de la contratación de corresponsales financieros por cuenta y responsabilidad de las instituciones financieras.

Servicios brindados a través de los corresponsales

Se establece una lista de servicios a prestar por parte de los corresponsales financieros. Estos son:

  • Compraventa de monedas, billetes extranjeros
  • Arbitraje
  • Canje
  • Compraventa de metales precios
  • Emisión y adquisición de órdenes de pago a la vista en moneda extranjera
  • Compraventa de cheques de viajero
  • Depósitos en efectivo o cheques y retiros de cuentas corrientes o cajas de ahorro
  • Transferencias entre cuentas
  • Desembolsos y cobranzas de créditos
  • Envío y recepción de giros y transferencias
  • Consulta de saldos en cuentas corrientes o cajas de ahorro
  • Cobranzas y pagos
  • Recepción de solicitudes para apertura de cuentas corrientes, cajas de ahorro o depósitos a plazo
  • Recepción de solicitudes de créditos y tarjetas de crédito
  • La Superintendencia de Servicios Financieros podrá autorizar que se brinden otros servicios a través de los corresponsales financieros

¿Para quién pueden prestar estos servicios los corresponsales?

Estos servicios no podrán ser presentados para cualquier institución financiera, sino que el regulador estableció determinadas limitaciones:

  Bancos Adm. de Crédito Emp. de Ss. Fin. Casas de Cambio
1. Compraventa de monedas, billetes extranjeros x   x x
2. Arbitraje x   x x
3. Canje x   x x
4. Compraventa de metales preciosos x   x x
5. Emisión y adquisición de órdenes de pago a la vista en moneda extranjera x   x x
6. Compraventa de cheques de viajero x   x x
7. Depósitos en efectivo o cheques y retiros de cuentas corrientes o cajas de ahorro x      
8. Transferencias entre cuentas x      
9. Desembolsos y cobranzas de créditos x x x  
10. Envío y recepción de giros y transferencias x   x x
11. Consulta de saldos en cuentas corrientes o cajas de ahorro x      
12. Cobranzas y pagos x   x x
13. Recepción de solicitudes para apertura de cuentas corrientes, cajas de ahorro o depósitos a plazo x      
14. Recepción de solicitudes de créditos y tarjetas de crédito x x x  


Autorizaciones

Las instituciones de Intermediación Financiera deberán presentar ante la Superintendencia de Servicios Financieros una solicitud de autorización para contratar corresponsales financieros y administradores de corresponsales. Al solicitar la autorización, deberán presentar la información detallada en la circular, donde se incluyen aspectos formales de las sociedades y también aspectos vinculados a la relación de corresponsalía. En dicho sentido, los aspectos más significativos son los siguientes:

  • Servicios de corresponsalía a contratar
  • Descripción de los mecanismos de compensación y procedimientos en materia de flujo de fondos
  • Descripción de los procesos de tecnología informática a ser utilizados por el corresponsal o administrador de corresponsales.
  • Contrato de servicios
  • Evaluación de riesgos asociados a las operaciones a realizaran través del corresponsal o administrador de corresponsales
  • Certificado de habilitación expedido por el Registro Nacional de Empresas Prestadoras de Servicios de Seguridad, Vigilancia y Afines (RE.NA.EM.SE), siempre que corresponda acreditar el cumplimiento de requisitos mínimos de seguridad por parte de los locales.

Sistema de seguridad:

Los locales de los corresponsales deberán cumplir –cuando corresponda- con las normas de seguridad que establezca RE.NA.EM.SE.

Procesos de tecnología informática

Los procesos de tecnología informática utilizados por los corresponsables deberán satisfacer requisitos vinculados con los siguiente:

  • Disponibilidad
  • Integridad
  • Confidencialidad
  • Autenticidad
  • Confiabilidad

Documentación de operaciones

Se deberán mantener comprobantes correlativos con un mínimo de información detallada en la circular.

Información

Tanto las instituciones financieras como los corresponsables deberán mantener información disponible para el público.

Sanciones 

Se establecen multas por contratar corresponsales sin autorización y por incumplir con las normas sobre corresponsales financieros.

Un aspecto a considerar, es que las situaciones de corresponsalías de hecho que hoy existan, tienen un plazo de 180 días para ajustarse a la nueva normativa.

 

Circular 2.150 – Reglamentación de bancos minoristas

Se incluyen dentro de la clasificación de instituciones de intermediación financiera incluidas en el artículo 1 de la Recopilación de Normas de Regulación y Control del Sistema Financiero a los Bancos minoristas y  las Cooperativas de intermediación financiera minoristas.

En dicho sentido, establecen además determinados requerimientos para el funcionamiento de estas entidades, vinculados con:

  • Requerimiento de capital por riesgo de crédito: se establece un requerimiento de capital por riesgo de crédito equivalente al 12% de los activos y contingencias ponderado por riesgo de crédito (para los Bancos este requerimiento asciende al 8%).
  • Requerimiento de liquidez: se establecen requerimientos de liquidez mínima, muy similares a los establecidos para los Bancos en moneda nacional, y sensiblemente inferiores para obligaciones en moneda extranjera.
Obligaciones en Moneda Nacional    
  Bancos Bancos minoristas y Cooperativas minoristas
Vista, preaviso, y plazo menor a 30 días 17% 15%
Entre 30 y 90 días 9% 9%
Entre 91 y 180 días 6% 6%
Entre 181 días y 367 4% 4%

 

Obligaciones en Moneda Extranjera    
  Bancos Bancos minoristas y Cooperativas minoristas
Vista, preaviso, y plazo menor a 180 días 25% 10%
Mayor a 180 días 19% 4%

 

Restricciones operativas 

Se establecen determinadas restricciones operativas, siendo las más significativas:

  • No podrán recibir depósitos en cuenta corriente y permitir que se gire contra ellos mediante cheques. No pueden tomar depósitos de no residentes.
  • Solo podrán otorgar créditos en moneda nacional, unidades indexadas o en otros instrumentos indexados autorizados por la Superintendencia de Servicios Financieros.
  • Los créditos estarán topeados en el 2% de la Responsabilidad Patrimonial Neta
  • La suma de los créditos mayores al 1% de la Responsabilidad Patrimonial Neta no podrán superar en conjunto tres veces dicha Responsabilidad Patrimonial.
  • Se mencionan las posibilidades de colocación de fondos en moneda extranjera.

Identificación

Se deberá incluir el nombre de fantasía y la denominación estatutaria, junto con la denominación de Banco o Cooperativa de Intermediación Financiera minorista según corresponda.

 

Circular 2.151 – Modificación de los parámetros para la determinación de la Responsabilidad Patrimonial Neta Mínima.

Se establece para los bancos minoristas y para las cooperativas de intermediación financiera minoritas, una responsabilidad patrimonial básica de UI 65.000.000.

 

Circular 2.152 – Normativa sobre cuentas básicas de ahorro

Se incorpora el concepto de cuentas básicas de ahorro y de cuentas abiertas para el pago de prestaciones sociales. Para estas cuentas además, se establecen procedimientos de debida diligencia simplificados.

En relación las cuentas básicas de ahorro se establecen:

Definiciones:

  • Pueden abrirlas personas físicas nacionales o extranjeros residentes
  • En moneda nacional o Unidades indexadas
  • Se pueden abrir con un depósito inicial con un máximo de UI 24.000. Luego, la suma de depósitos mensuales no puede superar las 7.000 UI
  • El saldo al cierre de cada mes, no puede superar las 24.000 UI.
  • Sólo se puede retirar y depositar en efectivo, o pagos mediante débitos a la cuenta.

Límites de cuentas

Una persona sólo puede mantener una cuenta en el sistema financiero.

Procedimientos de debida diligencia aplicables

Se podrán aplicar procedimientos de debida diligencia simplificados de acuerdo a lo establecido en el artículo 311.1. Si no se respetan las definiciones de la cuenta de ahorro básica, se deberán realizar los procedimientos de debida diligencia adicionales  e informar al cliente que dejan de operar como “cuenta de ahorro básica”

Datos mínimos a solicitar

  • Nombre y apellido
  • Fecha y lugar de nacimiento
  • Copia de documento de identidad
  • Domicilio y número de teléfono

En relación las cuentas abiertas para el pago de prestaciones sociales se establecen:

Definiciones

  • Abiertas a favor de personas físicas destinatarias de asistencia gubernamental u otras prestaciones de organismos de seguridad social
  • Reciben flujo mensual transferido por el organismo gubernamental
  • Solo se pueden efectuar retiros en efectivo y pagos mediante débitos.

Procedimientos de debida diligencia aplicables

Se podrán aplicar procedimientos de debida diligencia simplificados de acuerdo a lo establecido en el artículo 311.1.

Datos mínimos a solicitar

Se cumplirán con los datos proporcionados por el organismo que paga la prestación y con la información proporcionada por el cliente.

Adicionalmente es establece la obligatoriedad para las instituciones de intermediación financiera de informar a la Superintendencia de Servicios Financieros sobre las personas físicas o jurídicas que realicen apertura o cierre de cuentas básicas de ahorro.

Contactos

Nombre:
Fernando Oliva
Compañía:
Deloitte
Puesto:
Teléfono:
Correo Electrónico
foliva@deloitte.com